住宅ローンのシミュレーション方法は？島根で借りる前の銀行比較
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はじめに：島根で住宅ローンを検討しているあなたへ
島根県でマイホームの購入や注文住宅の建築を検討している方にとって、住宅ローンの選び方は家づくりの成否を左右する重要なポイントです。「毎月の返済額はいくらになるの？」「どの銀行が一番お得？」「審査に通るか不安…」そんな疑問や不安を抱えている方も多いのではないでしょうか。
本記事では、島根県で住宅ローンを検討する方に向けて、シミュレーションの方法から島根の主要銀行の比較、審査のポイント、諸費用まで、家づくりのプロが徹底解説します。
島根の住宅ローン事情：まず知っておきたい基本
島根県の主な住宅ローン取扱金融機関
島根県で住宅ローンを扱う主な金融機関には、次のようなものがあります。
地方銀行
山陰合同銀行（ごうぎん）：島根県を代表する地方銀行のひとつで、住宅ローン商品を幅広く取り扱っています。変動・固定・フラット35など豊富な商品ラインナップを提供しています。
島根銀行（しまぎん）：「住宅ローンはやっぱり"しまぎん"」のキャッチフレーズで地元に密着。スーパー住宅ローン「マイ・セレクト」や2段階固定金利型「安心Ⅲ（トリプル）」など多彩な商品を揃えています。
ネット銀行・全国展開の銀行
住信SBIネット銀行、auじぶん銀行、楽天銀行など、全国展開のネット銀行も島根県在住の方が利用可能です。地方銀行より低金利の場合もあるため、比較検討が欠かせません。
フラット35
住宅金融支援機構と提携した全期間固定金利ローン。島根県内でも島根銀行や山陰合同銀行が取り扱っています。また、島根県内の複数の地方公共団体が「フラット35地域連携型」に参加しており、金利引き下げ支援を受けられる場合があります。
住宅ローンシミュレーションの基本：計算方法と使い方
住宅ローンを申し込む前に、必ずシミュレーションを行いましょう。シミュレーションで確認すべき主なポイントは以下の3つです。
① 毎月の返済額
借入金額・金利・返済期間の3つを入力することで、毎月の返済額を試算できます。
シミュレーション例（元利均等返済の場合）
借入金額：3,000万円
金利：変動0.5%（年率）
返済期間：35年
この条件では、毎月の返済額はおよそ7万7,000円前後になります（金利が変わらないと仮定した場合）。
一方で固定金利1.5%の場合は毎月9万1,000円前後と変わり、金利タイプの選択が月々の負担に大きく影響することがわかります。
② 総返済額
総返済額とは、借入元本に加えて支払う利息の合計です。変動金利は低く見えても、金利が上昇した場合の総返済額の増加リスクを念頭に置く必要があります。シミュレーションでは「金利上昇シナリオ（例：5年後に+1.5%）」も合わせて確認することを強くおすすめします。
③ 諸費用込みの「実質金利」で比較する
住宅ローンの比較で最も重要なのが、実質金利（諸費用込みの金利）です。表面金利が低くても、事務手数料や保証料が高ければ総支払額が大きくなることがあります。シミュレーションツールでは「実質金利」を基準にランキング表示できるものもあり、正確な比較が可能です。
島根の主要銀行の住宅ローンを比較
山陰合同銀行（ごうぎん）
島根県内随一の住宅ローンシェアを持つ地銀です。変動・固定（3年・5年・10年）・全期間固定と多彩な金利タイプを提供。住宅ローン利用者向けにATM時間外手数料のキャッシュバック特典もあります。普通預金残高に応じてローン利息をキャッシュバックする「オフセット型」も選択可能で、手元に預金を残しつつ利息負担を減らしたい方に向いています。
島根銀行（しまぎん）
変動金利と固定金利（3年・5年・10年）を組み合わせて選択できる「スーパー住宅ローン マイ・セレクト」が主力商品。全疾病保証特約付き団信を金利上乗せなしで付保できる「安心Ⅲ（トリプル）」は、病気・ケガへの備えを重視する方に人気です。また、住宅ローンに加えて家具・家電の購入や自動車購入費用なども一括で借り入れできる「住宅ローンプラス」も特徴的です。借入時年齢は申込・実行時満18歳以上70歳以下、完済時満82歳未満が条件です。
ネット銀行との比較
住信SBIネット銀行などのネット銀行は、地方銀行より低金利のケースが多い反面、対面での相談が難しいというデメリットがあります。島根のように対面サービスが重視される地域では、地方銀行ならではのきめ細かいサポートも大きな価値を持ちます。
住宅ローンの審査で知っておきたいポイント
主な審査基準
住宅ローンの審査では、主に次の点が評価されます。
年収・返済比率：年収に対する年間返済額の割合（返済比率）は、一般的に年収400万円未満で30%以下、年収400万円以上で35%以下が基準とされています。
勤続年数：目安として2年以上が望ましいとされていますが、金融機関によって異なります。転職直後でも一部銀行では対応可能なケースもあります。
健康状態・団体信用生命保険（団信）：多くの住宅ローンでは団信への加入が必須です。持病がある場合はワイド団信（引受条件緩和型）への加入が必要になることもあります。
信用情報：過去の延滞履歴などが審査に影響します。事前に自身の信用情報を確認しておくと安心です。
複数行への仮審査申込みが鉄則
住宅ローンには審査があり、希望額が通らない、あるいは審査に通らないケースもあります。そのため、複数の金融機関に仮審査を申し込むことが基本です。上位候補2〜3行に仮審査を出しておくことで、選択肢を広げられます。
住宅ローンの諸費用：意外と見落としがちな初期費用
住宅ローンを組む際には、借入額だけでなく諸費用も計算に入れる必要があります。主な諸費用の目安は以下の通りです。
費用の種類 | 目安 |
|---|---|
融資手数料（事務手数料） | 借入額の1〜2%程度（定率型）または定額制 |
保証料（保証会社付の場合） | 借入額の0.2〜0.3%程度（保証料組込み方式の場合は金利上乗せ） |
抵当権設定費用（登記費用） | 数万〜20万円程度（司法書士報酬含む） |
印紙代 | 借入額に応じて数千〜数万円（電子契約の場合は不要） |
火災保険料 | 物件・条件により異なる |
これらを合算すると、物件価格の3〜6%程度が諸費用の目安となります。シミュレーション時には諸費用も含めた「総コスト」で各金融機関を比較することが重要です。
島根で住宅ローンの相談をするなら「プロの窓口」を活用しよう
住宅ローンの選択は、金利・審査・団信・諸費用など多くの要素が絡み合う複雑な判断です。各金融機関のパンフレットを読み比べるだけでは、最適な選択は難しいのが現実です。
そこでおすすめしたいのが、島根県の家づくり相談窓口「IEKAKE（イエカケ）」のようなサービスです。イエカケでは、宅建士・FP1級・元銀行員のスタッフが在籍しており、住宅ローンの相談から資金計画まで専門的なサポートを提供しています。
具体的には次のような相談が可能です。
自分に合った住宅ローンの銀行・商品の比較・提案
返済シミュレーションと資金計画の立案
ハウスメーカー選びや見積もりとセットでのトータルサポート
補助金・助成金の活用アドバイス
諸費用を含めた総コストのシミュレーション
銀行の窓口では「自行の商品」しか案内してもらえませんが、中立的な立場のFP・宅建士が対応するイエカケでは、複数の金融機関を横断的に比較した上で最適な提案を受けることができます。
住宅ローン選びの3つのポイントまとめ
住宅ローンを選ぶ際は、以下の3点を必ず押さえておきましょう。
1. 実質金利（諸費用込み）で比較する
表面金利だけでなく、手数料・保証料を含めた「実質金利」で比較することが、本当にお得なローンを見つける近道です。
2. 金利上昇リスクのシミュレーションも行う
変動金利を選ぶ場合は、将来の金利上昇（例：+1〜1.5%）を想定したシミュレーションも行い、返済が続けられるか確認しましょう。
3. 複数行に仮審査を申し込む
審査落ちや減額リスクに備え、2〜3行に仮審査を出しておくことで選択肢が広がります。
まとめ
島根県での住宅ローン選びは、地方銀行（ごうぎん・しまぎん）とネット銀行の特徴をしっかり把握した上で、シミュレーションと比較検討を行うことが大切です。毎月の返済額・総返済額・諸費用を含めたトータルコストで判断し、可能であれば複数行への仮審査申込みをしておくことをおすすめします。
「何から始めればいいかわからない」「プロに相談したい」という方は、島根県の家づくり専門相談窓口「IEKAKE（イエカケ）」にご相談ください。宅建士・FP1級・元銀行員のスタッフが、住宅ローンから資金計画・ハウスメーカー選びまで、あなたの家づくりをトータルでサポートします。
